Como calcular o CET? Entenda as taxas do seu empréstimo (+ calculadora)

Empréstimos Set 07, 2018

Ao solicitar um empréstimo quais são as taxas que você considera para a escolha de uma ou outra instituição financeira? Você sabe como calcular o CET, ou custo efetivo total, de um empréstimo ou financiamento? É sobre isto que iremos falar neste artigo.

Se você ainda não sabe o que é CET, trata-se da sigla para custo efetivo total, de um empréstimo ou qualquer transação financeira (como o financiamento do seu carro). O CET é a soma de todos os juros, taxas, tributos, tarifas, IOF, seguros, encargos e outros custos financeiros que incidem sobre o valor total da negociação.

Uma das maneiras de como captar recursos financeiros para sua empresa é por meio de empréstimos. Ao receber a solicitação desses recursos toda instituição financeira deve informar o valor do CET a seus clientes. Entretanto, o que muitas vezes acontece, é o cliente se concentrar apenas nas letras grandes das taxas de juros e deixar de lado as demais taxas que constroem o custo efetivo total.

O problema é que ao esquecer do valor do CET, muitas vezes você pode fazer um mau negócio em seus empréstimos, pessoais ou empresariais.

Em alguns casos, uma instituição financeira possui uma taxa de juros menor do que a outra, mas apresenta um custo efetivo total maior. Se você não se preocupa com o CET pode acabar pagando mais e fazendo um negócio menos vantajoso para a sua empresa.

Resumindo, ao analisar as taxas de bancos e instituições financeiras, em geral, é importante que você compare o custo efetivo total e, a partir desse valor, tome uma decisão mais embasada.

Agora que você já entendeu o que é CET e qual a importância de consultar esse valor, que tal aprender como calcular o CET?

Como calcular o CET?

Segundo a Resolução CMN n° 3.517, de 2017, o cálculo do CET é feito pela seguinte equação:

Como calcular o CETFonte: Bivablog

Complicada, neh?

Separamos abaixo o significado de cada termo da fórmula para facilitar o entendimento de como calcular o CET.

  • FC0: é o valor do crédito dado, deduzido das despesas e tarifas pagas de modo antecipado;
  • FCj: significa valores cobrados, incluindo juros, amortizações, tarifa de cadastro, prêmio de seguro ou taxa de renovação de cadastro, além de qualquer outro encargo, tributo ou custo cobrado;
  • J: intervalo entre a data do pagamento das quantias periódicas e o dia do desembolso inicial, sendo definido em dias corridos;
  • N: é o prazo do contrato, sendo descrito em dias corridos;
  • dj: consiste na data do pagamento das quantias cobradas, sendo periódicos ou não (FCj);
  • d0: é a data de liberação do empréstimo/crédito pela instituição financeira (FC0).

Caso seja usada uma planilha de cálculo eletrônica para fazer as contas relacionadas ao CET, torna-se necessário informar a função financeira aplicada.

Mesmo assim você não conseguiu fazer a matemática? Relaxa, essa fórmula geralmente é realizada por especialistas e, sempre conta com a ajuda de uma calculadora científica.

Exatamente por esse motivo as instituições devem informar aos clientes o valor do CET, afinal não é qualquer um que é capaz de realizar esse cálculo.

Mas, se você não quer ficar nas mãos das instituições e quer saber realmente como calcular a CET, o Procon de São Paulo resolveu ajudar e desenvolveu um sistema mais simples, no qual você pode inserir as informações do empréstimo, pessoal ou empresarial, e receber o cálculo automático do custo efetivo total da transação.

A plataforma é fácil de usar. Ao acessar a Calculadora do Custo Efetivo Total do Procon SP, você verá uma tela como a apresentada abaixo:

Como calcular o CET

Então, se você identificar que está na hora de solicitar um empréstimo, sugerimos que recorra a funcionalidade de como calcular o CET e faça uma opção mais consciente entre as instituições financeiras que confia.

Leia também: Quando fazer um empréstimo: 4 motivos em que o crédito é a opção certa

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