Credit as a Service (CaaS): como oferecer crédito para seus clientes?

Atualmente, com a notória evolução tecnológica, muitas soluções são oferecidas como serviço para o público consumidor. Uma delas se refere às linhas de crédito disponibilizadas no modelo de Credit as a Service (CaaS). Você já ouviu falar?

O CaaS tem como objetivo oferecer soluções personalizadas para empresas e consumidores que buscam ter acesso facilitado a empréstimos.

Para isso, utilizam-se sistemas informatizados e integrações que possibilitam fazer análises de crédito mais precisas para, então, chegar a uma proposta que atenda efetivamente às necessidades da parte solicitante.

O Credit as a Service é oferecido por fintechs, que são empresas especializadas em oferecer serviços financeiros por intermédio da tecnologia. Com esse modelo de empréstimo ganhando cada vez mais capilaridade, o mercado de fintechs de crédito tem se expandido.

A propósito, dados do Fintech Report 2022 revelam que essas empresas detêm 17,5% do mercado brasileiro de tecnologia financeira.

Quer entender mais sobre essa modalidade e descobrir como a sua empresa pode começar a oferecer crédito para os clientes via CaaS?

Então, convidamos você a continuar com a leitura deste guia completo que vai explicar o conceito do CaaS e como uma empresa pode oferecer crédito. Confira os pontos-chave!

• O que é Credit as a Service?
• Como funciona o Credit as a Service?
• Quais as vantagens do Credit as a Service? Vale a pena?
• Quais os riscos de Credit as a Service?

O que é Credit as a Service (CaaS)?

Podemos definir o que é Credit as a Service (CaaS) como uma modalidade de empréstimo em que as linhas de crédito são concedidas como um serviço por uma empresa que pode ou não pertencer ao setor financeiro.

Contando com recursos tecnológicos e sistemas informatizados, a intenção do CaaS é oferecer propostas de empréstimo personalizadas, atendendo às necessidades daqueles que estão em busca de um acesso ao crédito mais fácil e menos burocrático.

O Credit as a Service é uma alternativa interessante para pessoas físicas e jurídicas que enfrentam dificuldades em conseguir crédito com instituições financeiras mais “tradicionais”. Isso porque, além da burocracia reduzida, o custo do empréstimo (juros, taxas e encargos) costuma ser menor também.

Como funciona o Credit as a Service?

Entender como funciona o Credit as a Service é mais simples do que você imagina. Basicamente, uma fintech desenvolve uma plataforma tecnológica white label com todos os recursos necessários para oferecer linhas de crédito como serviço.

Essa plataforma é disponibilizada para empresas que querem incorporar o CaaS no seu portfólio de serviços, mas que não possuem o know how necessário ou não querem investir na criação de um ambiente virtual próprio.

Por plataforma white label, estamos nos referindo àquelas que dispõem de toda a infraestrutura tecnológica para sustentar as operações de crédito, mas que não carregam a marca da empresa que as desenvolveu. Toda a identidade visual da plataforma e o seu “rótulo” remetem à empresa que contratou essa plataforma de empréstimo online.

Ou seja, o espaço virtual e a infraestrutura são colocados no ar como se a empresa fosse a proprietária dessa solução tecnológica - sendo que, na verdade, foi uma fintech que disponibilizou a estrutura já montada.

Tal estrutura conta com ferramentas que possibilitam fazer análises de crédito mais minuciosas, facilitando a compreensão das demandas do solicitante e do seu perfil.

As integrações API e o sistema Open Finance facilitam o compartilhamento de dados entre instituições financeiras, permitindo conhecer melhor o perfil do cliente, seu histórico de pagador e capacidade de honrar este empréstimo que ele pleiteia.

A partir disso, é possível chegar a uma proposta de empréstimo customizada, pensada sob medida para o cliente.

Quais as vantagens do Credit as a Service? Vale a pena?

Como você pôde conferir, o Credit as a Service funciona a partir de uma infraestrutura tecnológica já pronta, que é comercializada para empresas que querem oferecer para o seu público o serviço de crédito.

Nesse sentido, as vantagens do Credit as a Service permeiam três esferas:

• as fintechs, que comercializam sua plataforma white label de CaaS;
• as empresas, podem incrementar seu portfólio oferecendo mais esse serviço para seus clientes;
• os clientes, que têm acesso a linhas de crédito mais fáceis, ágeis e menos burocráticas.

Dito isso, vale a pena pontuarmos as 10 principais vantagens do Credit as a Service.

1 - Fortalecimento da competitividade

Uma grande vantagem para empresas que oferecem crédito para seus clientes por meio modelo CaaS é a possibilidade de fortalecer a competitividade.

Conceder empréstimos com condições facilitadas e propostas personalizadas para seus clientes é muito importante para conquistar a preferência do público e se destacar perante a concorrência.

Você pode se posicionar como um modelo de negócio que valoriza a inovação, que confia na sua base e que se preocupa em fomentar o crescimento dos seus clientes com linhas de crédito sob medida.

2 - Ampliação e fidelização da base de clientes

Implementar o crédito como serviço no portfólio da sua empresa é uma maneira interessante de estreitar o relacionamento com os clientes.

Além disso, o CaaS pode funcionar como uma estratégia para atrair novas oportunidades de negócio e, consequentemente, ampliar sua base de clientes.

A relação de confiança estabelecida com seu público se torna mais forte e faz com que os contemplados pelo empréstimo não apenas se mantenham fiéis, mas também tragam novos clientes pelas recomendações.

3 - Melhoria na qualidade da experiência do cliente

No Credit as a Service, a empresa tem a oportunidade de conhecer melhor seus clientes. Dessa forma, pode-se oferecer soluções de crédito personalizadas, que se encaixam quase que perfeitamente nas necessidades apresentadas por cada um deles.

Como atendimento personalizado, você melhora de maneira significativa a experiência oferecida para o seu público. Isso dialoga com a vantagem anterior, pois clientes que têm uma boa experiência com as marcas tendem a ficar mais satisfeitos e se fidelizarem com mais facilidade.

Em paralelo, é importante pontuar que a reputação da sua empresa se torna mais positiva.

4 - Acesso facilitado a empréstimos

O acesso a linhas de crédito no modelo de Credit as a Service é muito mais fácil quando comparado aos processos de concessão de empréstimo dos grandes bancos.

A começar pela burocracia. A quantidade de documentos e etapas procedimentais que uma pessoa precisa seguir para ter acesso a determinada quantia junto às chamadas instituições tradicionais pode afastá-la desse serviço financeiro e impedi-la de realizar seus objetivos.

5 - Democratização do acesso ao crédito

No crédito como serviço, o acesso a empréstimo é mais democrático. O CaaS ajuda a ampliar a oferta de linhas de crédito para pessoas físicas e jurídicas, dando a elas a possibilidade de negociar condições mais acessíveis.

Por sinal, a possibilidade de oferecer empréstimo não fica mais restrita às instituições financeiras. Empresas de diferentes nichos podem, por meio da plataforma white label, disponibilizar para seus clientes a opção de crédito como serviço.

6 - Otimização dos custos operacionais

Quando a empresa investe em uma plataforma white label de CaaS, pode-se otimizar bastante os custos operacionais que envolvem a disponibilização desse tipo de serviço para seus clientes.

Por exemplo, não é necessário ter que arcar com os altos custos de desenvolver, completamente do zero, uma plataforma tecnológica de Credit as a Service. Além de levar muito tempo para ficar pronta, uma ferramenta autoral requer grandes investimentos em infraestrutura de segurança e análise de dados.

Isto é, sai bem mais em conta contratar uma plataforma já pronta, faltando apenas ser customizada para deixar com a cara do seu negócio.

7 - Maior potencial de retorno sobre o investimento

O investimento feito com a implementação de um plataforma white label de Credit as a Service tem maior potencial de retorno do que se você desenvolver uma plataforma autoral.

Esse retorno virá com mais agilidade e em volume mais satisfatório a partir da atração de novas oportunidades de vendas, do incentivo de novas compras na sua empresa e da disponibilização da plataforma em tempo hábil.

8 - Segurança na operação de crédito

No Credit as a Service, tanto a empresa quanto os clientes contam com uma robusta infraestrutura de segurança, com foco em proteger dados sensíveis e garantir a integridade dos mesmos, evitando que caiam nas mãos de pessoas mal intencionadas.

Adicionalmente, os sistemas de CaaS se preocupam em assegurar que o processo de concessão de crédito esteja em conformidade com todas as diretrizes legais e procedimentos regulatórios voltados à prevenção de fraudes.

Logo, você e seus clientes permanecem devidamente protegidos.

9 - Redução dos riscos

No Credit as a Service, é possível fazer uma gestão de riscos mais qualificada graças às integrações entre sistemas e instituições financeiras.

Ao conectar, por exemplo, diferentes contas do cliente em outras instituições financeiras e acessar o histórico de pagamentos, você consegue fazer uma análise minuciosa do perfil dele e mensurar o risco de uma eventual inadimplência.

Com base nessas informações, há a possibilidade de você criar um esquema de pontuação e liberar determinadas quantias de acordo com o score de cada cliente - algo semelhante ao score do Serasa.

Veja também: CNPJ também tem score de crédito? Aprenda como ver GRÁTIS

10 - Aumento nas vendas

Ao incorporar o Credit as a Service no portfólio de serviços da sua empresa, outro benefício muito valioso é o aumento das vendas.

Isso acontece muito nas grandes redes varejistas que aderiram ao CaaS e até mesmo oferecem um cartão de crédito white label para seus clientes.

Ao acessar determinada linha de crédito, o cliente tem um estímulo a mais para comprar um produto da sua loja, fazendo com que as vendas ganhem um impulso.

Veja também: Cartão White Label: quais as principais vantagens para as empresas?

Quais os riscos de Credit as a Service?

Em contrapartida a todos esses benefícios que acabamos de mencionar, existem também alguns riscos de Credit as a Service que você precisa ponderar ao decidir incorporar o CaaS no portfólio de serviços da sua empresa.

Os principais riscos são:

Inadimplência dos clientes

Não há como falar de riscos de Credit as a Service sem citar a inadimplência. Esse é um aspecto que não pode ficar de fora do seu radar, caso queira oferecer o CaaS para seus clientes.

Para você ter uma ideia, dados recentes do Serasa mostram que quase 70 milhões de brasileiros estão com o “nome sujo” - número que tem aumentado mês a mês.

Sendo assim, saiba gerenciar muito bem o risco de calote de modo a evitar que a eventual inadimplência dos seus clientes prejudique gravemente o desempenho da empresa.

Segurança de dados

Outro aspecto de risco que merece a atenção é a segurança dos dados. Na hora de escolher a fintech responsável por desenvolver a plataforma para oferecer o crédito como serviço, é fundamental verificar quais são os protocolos de segurança a fim de preservar a integridade e a autenticidade dos dados.

A intenção é evitar vazamentos e ações fraudulentas que gerem prejuízos para a empresa e para os clientes.

Leia também: Golpe do empréstimo consignado: como não cair?

Bom, o que você achou deste nosso guia sobre Credit as a Service (CaaS)? Ficou claro para você o que é e como funciona essa modalidade?

Se, após conferir este conteúdo, você ficou ainda mais interessado em implementar o CaaS na sua empresa, saiba que a Gyra+ pode te ajudar nessa missão.

Recentemente, nós desenvolvemos a nossa própria ferramenta de Credit as a Service: o Toolbox.

Por falar nisso, o Toolbox te dá acesso a todos os recursos tecnológicos mais avançados para que você possa:

• efetuar análises de crédito mais rapidamente;
• acessar diferentes parâmetros de risco;
• acompanhar sua operação de crédito com relatórios interativos;
• customizar gráficos e tabelas para melhorar sua análise;
• programar envios automáticos de relatórios via e-mail;
• trabalhar com algoritmos de machine learning treinados para reduzir o risco da sua operação, considerando diferentes cenários econômicos;
• tomar decisões com a ajuda da inteligência artificial;
• acessar dados bancários e transacionais em tempo real;
• contar com maior robustez do processo antifraude e KYC (know your client);
• customizar sua política de cobrança e renegociação;
• fazer integrações além do Open Finance, e muito mais.Agende abaixo uma demonstração gratuita do Toolbox e entenda como essa ferramenta funciona na prática.