Como calcular o CET? Entenda as taxas do seu empréstimo (+ calculadora)

Para aprender como calcular o CET, ou custo efetivo total, de um empréstimo ou financiamento você deve considerar a soma de todos os custos financeiros que incidem sobre o valor total de uma negociação, entre eles:

• juros;
• taxas;
• tributos;
• tarifas;
• IOF;
• seguros;
• encargos e outros

Caso você tenha interesse em se aprofundar sobre esse conceito, indicamos a leitura de, "O que é CET: o custo efetivo total em linhas de crédito".

Como calcular o CET?

Segundo a Resolução CMN n° 3.517, de 2017, o cálculo do CET é feito pela seguinte equação:

Fonte: Bivablog

Complicada, neh?

Separamos abaixo o significado de cada termo da fórmula para facilitar o entendimento de como calcular o CET.

• FC0: é o valor do crédito dado, deduzido das despesas e tarifas pagas de modo antecipado;
• FCj: significa valores cobrados, incluindo juros, amortizações, tarifa de cadastro, prêmio de seguro ou taxa de renovação de cadastro, além de qualquer outro encargo, tributo ou custo cobrado;
• J: intervalo entre a data do pagamento das quantias periódicas e o dia do desembolso inicial, sendo definido em dias corridos;
• N: é o prazo do contrato, sendo descrito em dias corridos;
• dj: consiste na data do pagamento das quantias cobradas, sendo periódicos ou não (FCj);
• d0: é a data de liberação do empréstimo/crédito pela instituição financeira (FC0).

Caso seja usada uma planilha de cálculo eletrônica para fazer as contas relacionadas ao CET, torna-se necessário informar a função financeira aplicada.

Você não precisar fazer essa matemática

Não conseguiu fazer a matemática? Relaxa, essa fórmula geralmente é realizada por especialistas e, sempre conta com a ajuda de uma calculadora científica.

Exatamente por esse motivo as instituições devem informar aos clientes o valor do CET, afinal não é qualquer um que é capaz de realizar esse cálculo.

Uma das maneiras de captar recursos financeiros para sua empresa é por meio de empréstimos.

Ao receber a solicitação desses recursos toda instituição financeira é obrigada a informar o valor do CET a seus clientes.

Por isso, você não precisa se preocupar em realmente aplicar a fórmula acima. Deixe ela para os especialistas e se preocupe apenas com o resultado.

Da próxima vez que você solicitar um empréstimo ou financiamento não se concentre apenas na taxa de juros. Confira o valor do custo efetivo total.

Somente assim você saberá exatamente o que está pagando no final do acordo.

Deixar de lado as demais taxas que constroem o custo efetivo total é um erro que pode te custar muito dinheiro!

Calculadora do CET

Entretanto, se você não quer ficar nas mãos das instituições e quer saber realmente como calcular a CET, o Procon de São Paulo resolveu ajudar e desenvolveu um sistema mais simples do que a fórmula acima.

Nessa ferramenta você pode inserir as informações do empréstimo, pessoal ou empresarial, e receber o cálculo automático do custo efetivo total da transação.

A plataforma é fácil de usar. Ao acessar a Calculadora do Custo Efetivo Total do Procon SP, você verá uma tela como a apresentada abaixo:

Então, se você identificar que está na hora de solicitar um empréstimo, sugerimos que recorra a funcionalidade de como calcular o CET e faça uma opção mais consciente entre as instituições financeiras que confia.

Porque estar atento ao que é CET?

Ao ignorar o valor do CET, muitas vezes você pode fazer um mau negócio em seus empréstimos, pessoais ou empresariais.

Em alguns casos, uma instituição financeira possui uma taxa de juros menor do que a outra, mas apresenta um custo efetivo total maior.

E como essas instituições sabem que grande parte das pessoas nem sabem o que é CET, elas usam isso para atrair sua atenção e convencer você usando apenas as taxas de juros como argumento.

Se você não se preocupa com o CET pode acabar pagando mais e fazendo um negócio menos vantajoso para a sua empresa.

Resumindo, ao analisar as taxas de bancos e instituições financeiras, em geral, é importante que você compare o custo efetivo total e, a partir desse valor, tome uma decisão mais embasada.

Empréstimo, será?

Agora que você já entendeu o que é CET, qual a importância de consultar esse valor e como calcular o CET, é importante ter certeza se é hora CERTA de realizar um empréstimo.

Para isso preparamos um guia especial, que vai ajudar você a colocar tudo na balança e tomar uma decisão mais embasada. Leia, "Quando fazer um empréstimo: 4 motivos em que o crédito é a opção certa".

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